美国最赚钱的行业是超市，中国最赚钱的行业是银行。最近，各家银行纷纷发布年报，从交出的2021成绩单来看，最赚钱仍然要数“宇宙行”工商银行，净利润3483个亿，有趣的是，一家不怎么赚钱的银行却也引发了不少关注。

年报显示，网商银行去年净利润仅有20.9亿元，约为工商银行的0.6%，但它服务的小微企业和个体经营户，累计已经超过了4500万，是全中国乃至全世界服务小微最多的银行。

这家银行之所以特别，是因为其作为国内首批民营银行之一，是支付宝的兄弟银行，股东来自蚂蚁集团、复星系、万向系三个金融领头羊，可谓“含着金汤匙”出生，但它却坚持不碰大客户，只服务小企业、小店主，主动选择了做行业里的“后进生”。

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是因为小的更容易做吗？不，其实更难。但正因为难，没有人做，才更有必要做。

马云在网商银行的开业仪式上回忆创业初期的贷款难：我那时候创办一家小企业“海博翻译社”，为借 3 万块钱，我花 3 个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到。那时候想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。

自古以来，小买卖借钱都很难。凌晨三点蹬车批发蔬菜的摊贩、凌晨五点揉面团准备开门的早餐店主，是芸芸众生中渺小的存在，但他们同样也需要金融服务，需要用三五万来租店面、买电动车。

但想要获得这三五万的贷款，却是难上加难。或托关系、看脸色、出抵押，或求于利率混乱、黑势力盘综错节的民间借贷。

在传统银行的信贷体系中，小微企业一直是难以服务到的客群。

十年前，贷款授信2000万以下，在银行定义中都叫小微企业。100万向下的贷款银行大多闭门谢客，更别说3万块。

不少小微企业经营者都在网络上表示，自己在其他银行很难借到钱。

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网商银行的出现，弥补了“二八定律”之外的信贷空白。

在诞生之初，网商银行主要服务淘宝、天猫等阿里生态内平台的电商客群。而随着支付宝扫码支付的风靡，码商又成了网商银行可以触达的小微客群。在网商和码商这两块信贷蓝海中，网商银行得以快速服务成百上千万的小微经营者。

据介绍，网商银行主要服务的是100万元以内的贷款需求，来自网店、路边店、经营性农户，是小微中的小微。

年报显示，网商银行累计已为超过4500万小微客户提供数字信贷服务，由于基数大，增速相较去年有所放缓，但仍然连续2年净增长超千万。

尤为值得注意的是，网商银行最近一年的新增客户中，经营性首贷户比例超过80%，这意味着，每年还有大量以前从来没能从银行借到过经营性贷款的人，在网商银行获得了人生第一笔借款。而且，这些人从此有了信用记录，只要有借有还，以后也更容易从其他银行得到信用贷款支持。

长期以来，小微经营者在我国经济中地位举足轻重。2021年，我国市场主体突破1.5亿户，个体工商户数量也突破1亿，对就业市场意义巨大，小微金融是国家长期鼓励的金融发展方向。

相比大银行的规模成本、城商行的区域优势，传统业务上，网商银行劣势明显。如果网商银行依托电商、码商与供应链客户资源，结合技术优势，通过大数据分析等技术手段，克服小微金融的痛点，反而可以开拓一片蓝海。

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事实上，它也的确做到了。

借助数据技术优势和互联网运营手段，网商银行通过后来被人称为“310”模式的风控能力，实现了3分钟申请、1秒钟放款、全程0人工干预的无接触贷款，有效满足了小微经营者贷款“短、小、频、急”的需求。年报数据显示，2021年网商银行小微客户贷款时长在三个月左右， 超过70%的贷款利息支出不高于100元。

网商银行有过一个外号，叫做“傻子银行”。这其实是个误会，网商银行服务不碰大客户，只服务小微，不是因为傻，而是因为有人有需要，而他正好擅长。

如果一个普通人所从事的事业，既是被需要的又是自己擅长的，那会是多么值得庆幸的一件事，对于网商银行也是如此。

所以我更愿意用网友的另一个说法来定义它，这其实是一家和小企业、小店主彼此互相需要的“良心银行”。

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这样的“良心银行”过得好吗？没那么坏，但也没那么好。

在疫情的影响之下，今年，小微企业举步维艰。最近让不少人心酸共鸣的一句话是，“隔离还没结束，公司就却没了”。

网商银行和小微唇齿相依，命运与共，小企业、街边小店的生意做不下去，借来周转的钱还不上，银行就要承担很大的坏账风险，年报数据显示，网商银行2021年的不良率是1.53%，虽然仍然是低于行业平均水准，但也有上升的趋势。

一头是越来越大的风险和成本压力，一头是千万“路边摊”“个体户”的梦想。

在疫情之下，网商银行还能够坚持不碰大客户，只服务小微，并且连续4年主动给小微贷款降息，可见这家银行的战略定力，对于视周转资金为救命稻草的小生意人来说，也不失为一件幸事。

真心换真心，难怪有那么多生意人把它当作最后的安全感所在，盼着他撑下去。希望网商银行能如大家所愿，继续和小微相互扶持，也希望像这样良心银行，能再多一些。